Absicherung Ihres Ruhestandseinkommens

Eine „Langlebigkeitsversicherung“ sorgt dafür, dass Ihnen im Ruhestand nicht das Geld ausgeht. Allerdings sind die Frage, wie Sie herausfinden, wie viel Sie benötigen, welche Arten von Renten Sie nutzen sollten und wann das Einkommen anfallen soll, das sind knifflige Fragen.

Wie das Sprichwort sagt: Die beste Versicherung ist die, die man nicht in Anspruch nimmt. Das ist sicherlich bei der Auto- und Hausratversicherung der Fall. Wenn Sie Ihr Einkommen jedoch für ein langes, gesundes Leben absichern, ist es möglich, die Sicherheit des Schutzes zu erlangen und gleichzeitig eine wichtige Quelle Ihres Ruhestandseinkommens zu schaffen.

Überlassen Sie Ihre Altersvorsorgeplanung noch nicht der KI

In meinem letzten Artikel „Machen Sie sich Sorgen, dass Ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht?“ habe ich gezeigt, wie Sie durch das Hinzufügen von Einkommensrenten verhindern können, dass Ihnen in Ihrem Plan für das Ruhestandseinkommen das Geld ausgeht, selbst wenn der Aktienkurs nicht steigt der Aktien über Ihren gesamten Ruhestand. Im Gegensatz dazu ging dem Plan ohne Renten in diesem Szenario im Alter von 91 Jahren das Geld aus. Das bedeutete keine Einkünfte aus Ersparnissen und kein Portfolio aus Aktien und Anleihen zur Finanzierung ungeplanter Ausgaben. (Diese und andere Berechnungen basieren auf der Go2Income-Planungsmethode, um Pläne zu entwickeln, Rentensätze zu schätzen und Vergleiche zu erstellen.)

Die Sicherstellung des Ergebnisses eines Altersvorsorgeplans erinnert mich an ein Bedürfnis, das neue Hausbesitzer haben, wenn sie eine Hypothek aufnehmen, um ihr erstes Haus zu kaufen. Ursprünglich hieß sie Hypothekenschutz-Lebensversicherung – und sie förderte das Wachstum des Privatimmobilienmarktes in den 40er und 50er Jahren.

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Das Gleiche gilt auch für den Rentenmarkt. Um das Risiko, dass ihnen das Geld ausgeht, zu minimieren, benötigen Rentner möglicherweise eine sogenannte „Langlebigkeitsversicherung“. Glücklicherweise wird diese Art von Schutz von erstklassigen Versicherungsgesellschaften angeboten, bietet einzigartige Steuervorteile und ist, vorbehaltlich Ihrer eigenen Eignungsbewertung, ohne Risikoversicherung erhältlich. Außerdem sind die Zahlungsraten ab Anfang 2022 um 20 % bis 45 % gestiegen.

Der Begriff „Langlebigkeitsversicherung“ vermittelt jedoch nicht vollständig, was Einkommensrenten leisten können und wie sie strukturiert werden sollen. Die Frage ist, wie viel, welche Arten von Renten Sie nutzen und wann das Einkommen anspringt. Um zu entscheiden, wann und wie viel, müssen Sie verschiedene Konfigurationen in Ihrem Plan für das Ruhestandseinkommen testen.

Hier finden Sie eine Einführung in die drei Grundformen der Einkommensrente:

Neben der oben genannten Struktur kann jede dieser Rentenarten die Rentenzahlungen für das Leben eines Ehegatten oder, wenn kein Ehegatte vorhanden ist, für das Leben eines Begünstigten fortsetzen, bis der Kaufpreis beglichen ist. Natürlich ist das Verständnis darüber, was die Renten leisten können, nur der Anfang.

Hier sind einige Entscheidungen, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie mit diesen Renten ein lebenslanges Einkommen planen:

Abhängig von Ihren persönlichen Zielen gibt es praktisch unendlich viele Möglichkeiten für den „Einkommensstart“, die Sie in Betracht ziehen können. Hier sind zwei der am häufigsten nachgefragten Planergebnisse für unseren Investor im Alter von 70 Jahren mit Ersparnissen in Höhe von 2 Millionen US-Dollar zur Auswertung.

Planen Sie Versicherung Nr. 1.Steigern Sie das Einkommen ab dem 75. Lebensjahr sowohl für einen DIA als auch für einen QLAC und betrachten Sie dieses Lebenseinkommen als Inflationsschutz.

Planen Sie Versicherung Nr. 2.Verschieben Sie das Einkommen unter beiden auf das Alter von 85 Jahren und bauen Sie den größtmöglichen Einkommensschutz auf.

Nachfolgend sind die Ergebnisse für Plan Nr. 1 und Plan Nr. 2 aufgeführt, bei denen 12,5 % (oder 250.000 US-Dollar) der Ersparnisse in Höhe von 2 Millionen US-Dollar für den Abschluss einer Planversicherung verwendet wurden. Beachten Sie die Auswirkungen der Go2Income-Planung auf das Anfangseinkommen, das Gesamteinkommen und den Portfoliowert.

Plan Nr. 1 oben verwendet die gestaffelten Renteneinnahmen, um die steigenden Einnahmen teilweise zu finanzieren, was zu Beginn einen geringeren Betrag an IRA-Abhebungen erfordert und es unserer Anlegerin wiederum ermöglicht, einen größeren Teil ihres Portfoliowerts zu behalten. Beachten Sie, dass ihr Portfolio selbst bei einem anfänglichen Einkommensanteil von fast 5,8 % nahezu auf das aktuelle Ersparnisniveau ansteigt.

Plan Nr. 2 unten ist derjenige, den Sie wählen sollten, wenn Sie früher im Ruhestand mehr Einkommen wünschen und eine etwas geringere langfristige Liquidität oder ein etwas geringeres Vermächtnis akzeptieren. Beachten Sie, dass ihr Anfangseinkommensprozentsatz über 6,2 % liegt.

Höheres Einkommen oder größeres Erbe?

Plan Nr. 1 bewahrt den Großteil der IRA/401(k)-Ersparnisse, sodass Sie ein größeres Erbe hinterlassen können. Plan Nr. 2 schafft mehr Einkommen, indem er früher im Ruhestand von Ihren IRA- und 401(k)-Konten abzieht, wobei DIA und QLAC später für Einkommen sorgen – eine Kombination, die zu einem höheren Einkommen führt.

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Es gibt immer einen Kompromiss, aber Sie können den Plan wählen, der für Sie und Ihre Familie am besten funktioniert. Der richtige Ansatz wird Ihnen helfen, den Erfolg des von Ihnen gewählten Plans sicherzustellen.

Ein Go2Income-Plan kann Ihnen nicht nur bei der Auswahl der richtigen Produkte für Ihre spezifische Situation helfen, sondern auch bei der richtigen Art und Weise, Ihr Einkommen während des Ruhestands abzusichern.

Dieser Artikel wurde von unserem beitragenden Berater verfasst und stellt dessen Ansichten dar, nicht der Kiplinger-Redaktion. Sie können die Beraterunterlagen bei der SEC oder bei FINRA überprüfen.

Jerry Golden ist der Gründer und CEO von Golden Retirement Advisors Inc. Er ist darauf spezialisiert, Verbrauchern dabei zu helfen, Altersvorsorgepläne zu erstellen, die ein Einkommen bieten, das nicht überlebt. Erfahren Sie mehr auf Go2income.com, wo Verbraucher alle Arten von Einkommensrentenoptionen anonym und kostenlos erkunden können.

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