Haben Sie Angst, dass Ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht?

Eine Planung, die Einkommensrenten integriert, kann dazu beitragen, die größte Angst vor Rentnern zu lindern, selbst im schlimmsten Fall von Anlageszenarien und wenn die Lebenserwartung weit über die Lebenserwartung hinausgeht.

Für manche Menschen scheint der Ruhestand ein unbeschwerter Spaß zu sein. Und im Idealfall ist es eine Zeit zum Genießen, Reisen und zum Verwöhnen Ihrer Kinder. Wenn wir nur vergessen könnten, dass die Sozialversicherung auf einen steilen Abgrund zusteuert, bleibt die Inflation bei fast dem Dreifachen dessen, was die Fed für akzeptabel hält, und die Kosten für die Gesundheitsfürsorge steigen in die Höhe, selbst wenn wir älter werden und die Wahrscheinlichkeit größer wird, krank zu werden, während der Aktienmarkt sieht auch krank aus.

Warum so viele Experten Renten als Gewinn für Rentner betrachten

Wenn wir das alles vergessen könnten, würden wir uns nie Sorgen darüber machen, dass unsere Ruhestandsfinanzen unseren Ruhestandslebensstil beeinflussen könnten. Im Ruhestand kein Geld mehr zu haben, ist die Sorge, die bei Rentnern stets die größte Angst darstellt. (Hier ist eine Umfrage von SeniorLiving.org, aber es gibt noch viele weitere.)

Sie haben vielleicht keine Angst davor, buchstäblich pleite zu gehen, aber Marktkatastrophen, Rezessionen und andere wirtschaftliche Schlaglöcher können Ihre Einkommensplanung beeinträchtigen, wenn Sie sich nicht darauf vorbereiten.

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Sie haben immer ein gewisses Einkommen: Sozialversicherung und möglicherweise Renten- oder Rentenzahlungen. Möglicherweise sind Sie jedoch gezwungen, Ihre Rollover-IRA schneller als geplant aufzulösen oder Wertpapiere zu verkaufen, um ungeplante medizinische oder pflegerische Ausgaben zu decken. Das kann auch dann der Fall sein, wenn Ihr geplantes Einkommen beträchtlich ist.

Mit ein wenig Recherche können Sie einen Plan erstellen, der auch im schlimmsten Fall für ein wachsendes und garantiertes Einkommen im Ruhestand sorgt. Meistens können Sie auch andere Ziele erreichen, z. B. Altziele und Pflegekosten. Lesen Sie den Rest dieses Artikels und erarbeiten Sie dann Ihren eigenen Go2Income-Plan.

Ich habe den neuen KI-Chatbots Fragen zur Altersvorsorge gestellt, um herauszufinden, ob sie dem Hype gewachsen sind. Diese Woche habe ich die Frage so gestellt:

F: Ich mache mir Sorgen, dass mir im Ruhestand das Geld ausgeht, wenn ich Drawdown-Strategien wie die 4 %-Faustregel anwende. Was soll ich machen?

A: Berücksichtigen Sie konservative Auszahlungsquoten: Während die Faustregel von 4 % einen Ausgangspunkt bieten kann, ist es wichtig zu erkennen, dass die individuellen Umstände unterschiedlich sein können. Abhängig von Faktoren wie Ihrer Lebenserwartung, Risikotoleranz und Portfoliozusammensetzung müssen Sie möglicherweise Ihre Auszahlungsrate anpassen, um ein nachhaltiges Einkommen während des gesamten Ruhestands sicherzustellen. Die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, eine Auszahlungsstrategie festzulegen, die auf Ihre individuellen Umstände abgestimmt ist.

Für eine Maschine nicht schlecht. Wenn Sie sich vor Abwärtsrisiken schützen, ist es wahrscheinlicher, dass Sie auf Kurs bleiben und gut abschneiden, wenn die Prognostiker zu pessimistisch sind. Wenn Sie jedoch an den Ruhestand denken und ihn einfach nur von Ihren Ersparnissen abheben, kann das zu einem Einkommensverlust führen, wenn Ihre Abhebungen Ihre Ersparnisse übersteigen.

Die Sorge, dass das Einkommen knapp wird, selbst wenn man jetzt über reichlich Ersparnisse verfügt, wirkt sich darauf aus, wie Rentner Geld ausgeben oder nicht ausgeben, wie sie investieren und wie sie sich über ihre finanzielle Situation fühlen.

Die Welt der Finanzplanung hilft nicht weiter, wenn sie Rentnern traditionelle Sparpläne zur Verfügung stellt, die den Erfolg auf der Grundlage einer Monte-Carlo-Simulation der Ergebnisse zum Ausdruck bringen; Das heißt: „Ihre Ersparnisse sollten bis zum Alter von X reichen“, wahrscheinlich bevor Sie vorhaben, diese Welt zu verlassen. Für den Kunden, der mit der Wahrscheinlichkeit oder dem Auslaufalter unzufrieden ist, lautet die Antwort des Beraters oft: „weniger ausgeben“.

Das bedauerliche Ergebnis ist, dass ein großer Prozentsatz der Rentner skeptisch gegenüber Ansätzen oder Produkten ist, die „das Risiko verringern“, Ihren Lebensstil einzuschränken. Und natürlich umfassen die meisten Unternehmen keine Produkte zur Risikominderung in ihrem Standardangebot.

Diese Skepsis schlägt in regelrechte Angst um, wenn renommierte Berater wie Felix Zulauf für die nächsten 10 Jahre eine Börsenrendite von 0 % für passiv investierte Indexfonds prognostizieren. (Vollständige Offenlegung: Felix und ich haben vor etwa 30 Jahren eine landesweite Roadshow zu einem neuen Anlageportfolio durchgeführt.)

Einkommensplanung, die Ihnen hilft, den Ruhestands-Trifecta zu gewinnen

Lassen Sie uns vorerst davon ausgehen, dass der Markt schlechter abschneiden wird als der langfristige Durchschnitt, was uns dazu zwingt, alle Hypothesen zu verwerfen, die beispielsweise über einer Börsenrendite von 8 % liegen. Gibt es eine Lösung, die nicht nur zufriedenstellende Einnahmen liefert, sondern auch im schlimmsten Fall nicht versiegt?

Ja. Und es ist die Go2Income-Planung, die verschiedene Formen von Einkommensrenten integriert, um insbesondere spät im Ruhestand für mehr Einkommen zu sorgen.

Schauen wir uns den Einfluss von Einkommensrenten auf eine Prognose wie die von Zulauf an. Was passiert, wenn der Wert der Aktien in Ihrem Portfolio überhaupt nicht steigt – nicht nur 10 Jahre lang, sondern während Ihres gesamten Ruhestands? Sie erhalten immer noch Dividenden, aber im Jahr 2050 würde der Dow bei 33.000 stecken bleiben. Wir haben dieses Szenario auf unseren üblichen Verdächtigen angewendet – eine 70-jährige Frau mit Ersparnissen in Höhe von 2 Millionen US-Dollar, davon 50 % auf einem Rollover-IRA-Konto.

Die folgende Tabelle fasst die Ergebnisse für die Go2Income-Planung mit und ohne Renten zusammen. Wir haben jeden Plan mit dem gleichen Anfangseinkommen begonnen, ihn mit der gleichen Inflationsrate gesteigert und die identischen Anlageportfolios mit den gleichen niedrigen Gebühren genutzt. (Vergessen Sie nicht, dass sich die Gebühren am Anfang spät im Ruhestand auf Ihr Einkommen auswirken.) Im Plan „mit Annuitäten“ haben wir etwa 40 % der Ersparnisse für Rentenzahlungen bereitgestellt.

Beachten Sie, dass der „mit Rente“-Plan nie aufhört, Erträge auszuzahlen und über ein höheres Gesamteinkommen von bis zu 95 und einen positiven Portfoliowert verfügt.

Welchen Preis zahlen Sie also dafür, dass Sie bei Ihrer Planung so konservativ vorgehen? Eigentlich keine, da Sie in der realen Welt leben und Ihre Ergebnisse erhalten. Aber vielleicht haben Sie zu wenig ausgegeben, waren weniger großzügig oder haben Ihr Haus nicht modernisiert. Schauen wir uns den gleichen Vergleich an, allerdings mit einer Gesamtrendite von 8 % an der Börse.

Beachten Sie die Äquivalenz des kumulierten Einkommens und den erheblichen Vorteil beim Portfoliowert für den Plan „mit Renten“. Dieses Beispiel bestätigt übrigens den Punkt, den wir zuvor dargelegt haben, dass eine effizientere Erzielung von Erträgen auf lange Sicht zu einem größeren Portfoliowert und einem größeren Vermächtnis führt.

Die günstige Bewertung des Plans mit Renten überrascht mich nicht, da sie wirklich die besseren Instrumente sind, um Ihren Plan zu „versichern“. Bei diesen Renten handelt es sich um Renten, bei denen das Einkommen nicht ausgeht und die heutzutage aufgrund der hohen Zinssätze günstig bepreist sind. Der Go2Income-Plan integriert sie für eine optimale Wirkung. (Suchen Sie nach einem kommenden Artikel über Möglichkeiten, diesen Versicherungsplan zu erstellen.)

Wird es mir im Ruhestand gut gehen? Ja, mit Fokus auf fünf Schlüsselbereiche

Selbst bei konservativen Marktrenditeannahmen oder einem Worst-Case-Szenario ermöglichen Pläne, die ein angemessenes garantiertes Einkommen bieten, den Rentnern, sich keine Sorgen mehr über die große Angst zu machen, dass ihnen „das Geld ausgeht“.

Besuchen Sie Go2Income, um Ihren eigenen Go2Income-Plan auszufüllen und herauszufinden, wie Sie am besten ein Einkommen finden und Ihre Geldsorgen im Ruhestand verringern können.

Dieser Artikel wurde von unserem beitragenden Berater verfasst und stellt dessen Ansichten dar, nicht der Kiplinger-Redaktion. Sie können die Beraterunterlagen bei der SEC oder bei FINRA überprüfen.

Jerry Golden ist der Gründer und CEO von Golden Retirement Advisors Inc. Er ist darauf spezialisiert, Verbrauchern dabei zu helfen, Altersvorsorgepläne zu erstellen, die ein Einkommen bieten, das nicht überlebt. Erfahren Sie mehr auf Go2income.com, wo Verbraucher alle Arten von Einkommensrentenoptionen anonym und kostenlos erkunden können.

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