Beginnen Sie früher, um einen besseren Plan für Ihr Ruhestandseinkommen zu erstellen

Lassen Sie uns untersuchen, wie Sie herausfinden können, wie viel Einkommen Sie mit Ihren Ersparnissen im Ruhestand erzielen können, und wie Sie einen besseren Plan erstellen können, wenn der Ruhestand fünf oder zehn Jahre entfernt ist.

Je früher Sie sich ernsthaft mit der Planung Ihres Ruhestandseinkommens befassen, desto besser, unabhängig davon, ob Sie in den Fünfzigern oder in den Sechzigern sind und den vollständigen Ruhestand hinauszögern. Wir werden zunächst zwischen einer einfachen Altersvorsorgeplanung und der Erstellung eines Plans für das Ruhestandseinkommen unterscheiden, worauf dieser Artikel eingehen wird.

Sie werden feststellen, dass es an Ideen mangelt, wie Sie diese Herausforderung des Ruhestandseinkommens angehen können. Hier ist, was ein KI-Chatbot empfahl, als ich ihn fragte: „Wie viel Einkommen kann ein 55-jähriger alleinstehender Mann, der in 10 Jahren in den Ruhestand gehen möchte, im Ruhestand erwarten, wenn er jetzt 1 Million US-Dollar an Ersparnissen hat?“ Obwohl dies relevant ist, habe ich den Chatbot nicht verwirrt, als ich hinzufügte, dass seine Ersparnisse zur Hälfte zwischen seiner IRA und seinen persönlichen Ersparnissen aufgeteilt sind.

Überlassen Sie Ihre Altersvorsorgeplanung noch nicht der KI

Der Chatbot antwortete, aber fälschlicherweise. Folgendes stand darin:

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„Die Bestimmung des genauen Einkommens, mit dem eine Person im Ruhestand rechnen kann, hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel dem gewünschten Ruhestandslebensstil, Inflationsraten, Anlagerenditen und potenziellen zusätzlichen Einkommensquellen wie Renten oder Sozialversicherungen. Wir können jedoch eine allgemeine Vorstellung davon geben einige Annahmen.

Der Chatbot wählte die als 4 %-Regel bekannte Planungsmethode, die beliebt, aber fehlerhaft ist und mit einer „sicheren Auszahlungsrate“ beginnt. So drückte es der Chatbot aus: „Unter Berücksichtigung der sicheren Abhebungsrate und inflationsbereinigt würde das Ruhestandseinkommen für das erste Jahr 40.000 US-Dollar betragen. Für die Folgejahre können Sie diesen Betrag um 2 % erhöhen, um mit der Inflation Schritt zu halten.“

Denken Sie an die 40.000-Dollar-Zahl. Der Chatbot verwendet nicht nur eine fehlerhafte Methode, auch seine Mathematik ist falsch. Geben Sie den Wunsch, mit einem ordentlichen Betrag in den Ruhestand zu gehen, noch nicht auf.

Der größte Teil meiner bisherigen Texte richtete sich an diejenigen, die kurz vor ihrer Pensionierung stehen oder bereits im Ruhestand sind. Jetzt höre ich von vielen Menschen, die fünf oder zehn Jahre vor dem Ruhestand stehen und mich fragen, wie sie sich am besten auf ihren Ruhestand vorbereiten und ihn dann überstehen können.

Solange es Chatbots oder andere traditionelle Planer gibt, befürchte ich außerdem, dass Einzelpersonen in die Irre geführt werden und am Ende länger als nötig arbeiten, zu früh Personal verkleinern oder einfach mit mehr Stress als nötig leben.

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Ich bin ein Planer vom Typ „Zurück in die Zukunft“, was bedeutet, dass ich gerne wissen möchte, wo ich sein möchte, bevor ich in der Gegenwart finanzielle Entscheidungen treffe. Lassen Sie mich diese Denkweise, unsere vorhandenen Tools und neue Forschungsergebnisse anwenden, um denjenigen zu helfen, die noch arbeiten und nicht planen, in den nächsten fünf Jahren in den Ruhestand zu gehen.

Hier sind drei Dinge, die Sie bei Ihrer Planung berücksichtigen sollten. (Angenommen, Sie sind dieser 55-jährige Mann.)

1. Wie viel Einkommen können Ihre Ersparnisse im Ruhestand generieren (dieselbe Frage, die ich dem Chatbot gestellt habe)?

Ein Tool, das Ihnen den Einstieg erleichtert, haben wir bei Go2Income entwickelt: Der Income Power-Rechner zeigt die Höhe des risikofreien Lebenseinkommens an, das Sie heute erwerben können, basierend auf einem Einkommensplan, den Sie entwerfen, indem Sie die Höhe des Inflationsschutzes und das Einkommen für a festlegen überlebender Ehegatte und Schutz für einen Begünstigten. Die folgende Grafik zeigt, dass Ihre Ersparnisse in Höhe von 1 Million US-Dollar zu einem Einkommen von 4,7 Millionen US-Dollar führen, vorausgesetzt, Sie gehen mit 65 in den Ruhestand und erreichen das Alter von 95 Jahren.

Das anfängliche Jahreseinkommen beträgt 86.000 US-Dollar pro Jahr und wächst im Alter von 85 Jahren auf fast 200.000 US-Dollar. Die Berechnungen basieren auf den geschätzten aktuellen Kosten für den Erwerb von Einkünften von Versicherungsgesellschaften.

Ihre Einkommenskraft ist jedoch ein Maßstab, und wir schlagen nicht vor, dass Sie alle Ihre Ersparnisse verwenden, um dieses Einkommen zu kaufen – und auf ein Erbe oder Liquidität verzichten. Aber es ist eine Maßnahme, die Sie mit anderen Strategien vergleichen oder als Ansatz für einen Teil Ihrer Ersparnisse in Betracht ziehen können.

Denken Sie daran, der Chatbot sagte, Sie würden 40.000 US-Dollar nehmen, was einem Wachstum von 2 % pro Jahr entspricht. Das ist der mathematische Teil, den der Chatbot falsch gemacht hat.

2. Wie viel Einkommen könnte ich bekommen, wenn ich heute 65 wäre?

Unser Go2Income-Planungstool ist genau das Richtige für Sie, wenn Sie im Ruhestand sind oder kurz vor der Pensionierung stehen. Dabei wird Ihr Anfangseinkommen geschätzt, ausgedrückt als Prozentsatz Ihrer aktuellen Ersparnisse im Ruhestand, sowie das Projekteinkommen und die Ersparnisse während des gesamten Ruhestands.

Nehmen wir einmal an, dass Ihre Ersparnisse im Alter von 65 Jahren auf 1,5 Millionen US-Dollar angewachsen sind, wobei die IRA-Ersparnisse jetzt 60 % der Gesamtsumme ausmachen. Hier ist das voraussichtliche Einkommen im Rahmen Ihres Go2Income-Plans:

Ein ganz anderes Bild als die Einkommenskraftberechnung von vor 10 Jahren. Interessanterweise ist das Anfangseinkommen mit 85.000 US-Dollar ungefähr gleich, wächst aber nicht auf 200.000 US-Dollar. Was ist passiert? Bei diesen beiden Ansichten Ihres Plans geht es zwar um das Einkommen, es geht aber um viel mehr.

Wenn Sie beispielsweise Ihren Erben ein größeres finanzielles Erbe hinterlassen möchten, können Sie dies mit Go2Income in Ihre Ruhestandsstrategie integrieren. Das Gleiche gilt, wenn Sie bestimmen, wie viel von Ihrem Geld Sie liquide halten müssen, um Notfallausgaben zu bezahlen oder Gesundheitskosten in Ihren langfristigen Plan einzubeziehen. Keines dieser Dinge wird in Income Power berücksichtigt.

Und wenn Sie nach der Addition aller „Wünsche“ feststellen, dass die Zahl für das Jahreseinkommen zu niedrig ist, können Sie an Strategien arbeiten, um Ihr Ruhestandseinkommen dorthin zu bringen, wo Sie es haben möchten.

3. Wie beginnt man mit der Erstellung eines Plans für ein Ruhestandseinkommen, das fünf oder zehn Jahre entfernt ist?

Wenn ein Go2Income-Plan wie der oben genannte oder ein ähnlicher Plan attraktiv ist, können Sie jetzt überlegen, welche Schritte Sie unternehmen müssen, um sich besser auf diesen Plan vorzubereiten. (Nun, es kann nicht schaden, mehr zu sparen und Ihr 401(k)-Guthaben aufzubauen.)

Es gibt jedoch zwei Dinge, die jetzt Steuervorteile und Einkommensvorteile im Ruhestand bieten können, die jeweils auf eine bestimmte Sparform anwendbar sind:

Wenn Sie sich jetzt für eine Go2Income-Strategie entscheiden, wird Ihr Ruhestand effizienter, wenn Sie sich dazu entschließen, nicht mehr zu arbeiten, wie Sie in der folgenden Tabelle sehen können, die den fairen Marktwert der Vermögenswerte in Ihrem Plan darstellt.

Sie sehen, dass sich die frühen Phasen unserer Forschung auf fünf bis zehn Jahre vor der Pensionierung erstrecken. Scheint sowohl für Einkommen als auch für Ersparnisse vielversprechend. Nimm das, du Chatbot!

Sie sparen seit mehr als zwei Jahrzehnten Geld für den Ruhestand. Nehmen Sie sich nun etwas Zeit und überlegen Sie, wie Sie mit diesem Geld Ihren Ruhestand finanzieren möchten.

Vier Schritte für einen komfortablen Ruhestand

Income Power gibt Ihnen heute einen Maßstab. Go2Income verrät Ihnen heute, welches Einkommen Sie im Ruhestand erwarten können und wie Sie alle Ihre finanziellen Ziele erreichen können.

Hier können Sie einen Go2Income-Plan erkunden, um in Ihre Zukunft zu starten.

Dieser Artikel wurde von unserem beitragenden Berater verfasst und stellt dessen Ansichten dar, nicht der Kiplinger-Redaktion. Sie können die Beraterunterlagen bei der SEC oder bei FINRA überprüfen.

Jerry Golden ist der Gründer und CEO von Golden Retirement Advisors Inc. Er ist darauf spezialisiert, Verbrauchern dabei zu helfen, Altersvorsorgepläne zu erstellen, die ein Einkommen bieten, das nicht überlebt. Erfahren Sie mehr auf Go2income.com, wo Verbraucher alle Arten von Einkommensrentenoptionen anonym und kostenlos erkunden können.

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